【原创】栉风沐雨 砥砺前行

发布时间:2019-03-19 02:06    

---河北DS担保有限公司代偿不良贷款清收案例

一、 项目基本情况

1、河北ARBT装饰材料有限公司相关情况

(1)借款人基本情况

河北ARBT装饰材料有限公司成立于2011年11月,公司法定代表人王XX,注册资金1000万元。主要经营范围:定制类木门、活动家具等。

(2)借款人与银行授信关系

借款人河北ARBT装饰材料有限公司于2015年4月与银行建立授信关系。该笔授信由河北DS担保有限公司提供连带责任担保、由借款人全部股东提供个人无限连带责任担保,后因借款人流动资金紧张暂时无力偿还,在2016年12月31日归还银行贷款本金20万元后未能按照还款计划继续进行偿还,随即银行强制扣划了担保企业河北DS担保有限公司业务保证金用于归还银行的贷款本金。

2、WDSY集团水设备维修有限公司相关情况

(1)借款人基本情况

WDSY集团水设备维修有限公司成立于2010年9月1日,公司注册资本及实缴资本500万元,为WDSY集团有限公司全资控股。公司现有主要业务为:承接质保期满后的集团公司安装的纯水设备或市政工程的后期质保工作。

WDSY集团有限公司主要的项目为污水处理厂的新建,工程主要以垫资的形式来进行建设,垫资的资金一部分来源于银行贷款,一部分来源于实际控制人的民间借款。建设的项目工期长,回款慢,不能及时偿还银行的贷款以及民间借贷资金,造成资金链断裂。实际控制人2017年10月失联后,公司的经营就彻底停滞。

(2)借款人与银行授信关系

银承到期前,银行预感到借款人经营困难还款可能有问题,就先行对借款人上门送达了贷款到期通知书,但实际控制人态度蛮横,多次表示无力还款,直接放言“不行就起诉我们公司”,并拒绝在到期通知书上签字。见此状,银行清收人员并未当场与实际控制人撕破脸,而是采取了更加有利的迂回战术,逐步施加还款压力。逾期发生后,银行继续逐步施压,先扣划借款人账户资金,再扣划担保企业保证金,再扣划自然人保证人个人账户资金,同时进行仲裁申请,对相关当事人进行送达。

 二、项目难点痛点分析

与处置策略选择

上述两家借款人经营场所非自有,且生产所用的固定资产残值较少不易变现。自然人保证人多为借款人企业股东,代偿能力有限,但相同点为两家借款人为同一实际控制人、同一保证企业提供担保。考虑到以上情况,清收人员决定从担保企业入手,但问题在于:1、若担保企业可代偿,但其为国有股东,资金审批耗时肯定较长,具体多长,清收人员心理没底;2、该担保企业在他行同样叙做担保业务,同样面临着代偿风险,是否能实现代偿银行债务,也是个未知数。

办法总比困难多,既然确定主攻方向,就得主动出击,占据上风。清收人员做了两手准备,一方面主动与担保公司高层接洽,分析利弊,充分沟通,希望实现主动代偿。另一方面通过法律手段排查担保企业财产及针对其业务特性排查他行业务保证金,若无法实现主动还款就计划从保证金上做文章。

三、处置策略的应用

1、2017年5月28日仲裁委对借款人河北ARBT装饰材料有限公司受理立案,排查到保证企业在银行的账户余额为0。初步财产排查陷入僵局。清收人员迅速转换思路,重新梳理各个环节。2017年该担保企业在银行辖内某机构准入时提供了他行存款等相关证明。2017年7月份银行及时对他行担保业务趸存的保证金账户进行了诉前保全。

2、同月,法院针对借款人WDSY集团水设备维修有限公司的银承垫款诉讼出具了受理通知书,银行随即也对河北DS担保有限公司该保证金账户进行了诉前保全。

四、处置效果

河北DS担保有限公司与金融机构开展担保合作业务时间较短,比较注重声誉风险,在银行清收人员与其高层多次沟通后,其承诺履行代偿义务,但迟迟未能落地。仲裁委对河北ARBT装饰材料有限公司开庭审理后,对该担保公司起到了较大的震慑作用,分两次主动清偿。

清收人员继续保持每周至少一次的上门催收频率,一直督促担保公司加快WDSY集团水设备维修有限公司的代偿进程,同时没有放松对借款人的诉讼,时刻进行两手准备,确保全面施压,全面开花。在诉讼过程中,虽然借款人与银行签署了地址送达确认书,但法院认为该案涉案金额较大,必须上门送达签收。担保公司业务负责人也主动向银行提出了和解申请,随即法院出具了民事调解书。

万事俱备,只欠东风。清收人员先行向该行客户经理及主管行长通报了银行案件情况,并取得了理解和支持,随即进一步确认了该担保公司在他行的担保业务已经全部结清,保证金释放后即可将转至一般结算账户。

胜利在即,更不可松懈。解冻前银行清收人员请求法院办案人员对担保公司在该行的保证金账户、一般结算账户进行查询,确保账户未被其他法院查封,再由担保公司财务人员现场填好保证金转出凭证及汇款凭证交于柜台人员后,银行清收人员才让法院办案人员向该行出具了保证金解除冻结的申请。在保证金释放至一般结算户后,现场紧盯柜台工作人员立即汇至银行临时存欠账户,防止担保企业网银转出等操作,同时电话告知营业部注意对该笔资金进行查收。从保证金释放到汇出,使得代偿资金能够安全汇至银行账户。至此,两笔不良授信成功全部收回。

五、总结与思考

1、对保全资产多方面进行确认,避免法院冻结时扑空。

目前银行对当事人资产进行查询的手段有限,客户经理在贷款发生不良后,要对贷前、贷中及贷后的相关信息进行梳理、回忆,提取有价值的财产保全信息,平时注意要与担保人进行走访,了解其财产的相关信息,往往在发生不良后,担保人不会积极履行代偿义务。

2、不放弃对不良贷款相关当事人的追索权利。

在清收过程中,不能一味地采用强制方法,而是根据担保人的实际情况,制定“以情攻心”的清收方案,以较小的风险、代价将不良贷款本息全部收回。